Reklama
Gazetka promocyjna Drogerie Natura - Gazetka Drogerie Natura - ważna 01.12.2022 do 02.01.2023
Reklama
Reklama
NASZ EKSPERT, WASZE PYTANIA FINANSE NA CO DZIEŃ 1 Czy jestem już przekredytowana(y)? Pojęcie przekredytowania (ang. overdebt), choć znane już od bardzo dawna, nie doczekało się jeszcze jednoznacznej definicji. Zazwyczaj określa się w ten sposób sytuację, w której miesięczne koszty spłaty zadłużenia przekraczają połowę dochodów netto, czyli wskaźnik DTI wynosi powyżej 50%. Przekredytowanie wiąże się więc ze znacznym obciążeniem domowego budżetu, co może w konsekwencji doprowadzić do kłopotów z regulowaniem innych płatności, tzw. pozakredytowych, w tym rachunków za media, czynsz, internet czy telefon. Według BIG Infomonitor obecnie w Polsce ok. 2,2 mln osób ma zobowiązania pozakredytowe, przeterminowane powyżej 30 dni, na kwotę 200 zł. Zazwyczaj do takiego stanu doprowadza zaciąganie wielu zobowiązań finansowych – kredytów i pożyczek. Wysokość poszczególnych pożyczek i kredytów nie ma przy tym większego znaczenia, raczej chodzi o ich liczbę. Często przez przekredytowanie rozumiemy sytuację, gdy dana osoba ma 10 i więcej zobowiązań do spłaty w tym samym czasie. Mogą być to pożyczki pozabankowe, pożyczki BNPL, kredyty mieszkaniowe, kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, limity kredytowe w kartach kredytowych czy w rachunku osobistym. Według danych Biura Informacji Kredytowej obecnie w Polsce takich osób jest około 100 tys. Przekredytowanie przekłada się na spadek poziomu życia. Osoby zmagające się z tym problemem niestety zwykle korzystają z doraźnych rozwiązań, takich jak kolejna pożyczka lub kredyt, które przeznaczają na spłatę zaległych rat, rachunków bądź na bieżące potrzeby, czyli dokonują rolowania zadłużenia. Takie postępowanie często prowadzi do kolejnego negatywnego zjawiska – spirali zadłużenia. 2 Co to jest spirala zadłużenia? Pętla zadłużenia, inaczej nazywana spiralą zadłużenia, to negatywne zjawisko coraz głębszego i niekończącego się wpadania 56 NATURA | grudzień 2022 w kolejne długi. Osoby uwikłane w pętlę zadłużenia bardzo często zaciągają kolejne pożyczki czy kredyty na sfinansowanie pierwotnych zadłużeń. Tracą przy tym kontrolę nad własnymi wydatkami, a wciąż rosnący dług przerasta możliwość jego spłaty. Nie mogą wydostać się z błędnego koła, jakie tworzą ich własne zobowiązania. Ma to negatywne konsekwencje psychiczne. Osoby takie wpadają często w depresję i mają obniżoną samoocenę. 3 Co to jest rolowanie długu? Rolowanie długu (zadłużenia) to negatywny mechanizm, który sprowadza się do zaciągania kredytów i pożyczek w celu uregulowania istniejących już zobowiązań. Zagrożeniem jest moment, gdy instytucje finansowe uznają, że nie chcą dalej pożyczać na spłatę istniejącego zadłużenia. W takim przypadku, nie mogąc spłacić starych długów nowymi długami, przestajemy je regulować i stajemy się osobami ze złą historią kredytową, co w praktyce prowadzi do wykluczenia nas z możliwości korzystania z kredytów i pożyczek w przyszłości. Nasz dług zaczyna być windykowany, co może prowadzić do upadłości konsumenckiej. Na koniec coś optymistycznego. Można i warto często zaciągać kredyty czy pożyczki, ale tylko wówczas, gdy robimy to w sposób odpowiedzialny – gdy mamy odpowiednie dochody, a nasze kompetencje są na tyle wysokie, że również w przyszłości będziemy w stanie terminowo regulować zaciągnięte zobowiązania kredytowe bez względu na to, czy będzie to kredyt bankowy, pożyczka pozabankowa czy odroczona płatność w e-commerce, zwana BNPL. Korzystając z okazji chciałbym złożyć moim Czytelniczkom i Czytelnikom najserdeczniejsze życzenia z okazji świąt Bożego Narodzenia, dużo zdrowia, odpowiedzialności i racjonalności w podejmowaniu decyzji finansowych oraz rozwijania wiedzy w zakresie finansów osobistych. WALDEMAR ROGOWSKI dr hab. nauk ekonomicznych w dyscyplinie finanse, profesor SGH. Wicedyrektor Instytutu Finansów Korporacji i Inwestycji. Wieloletni praktyk gospodarczy – dyrektor departamentów ryzyka i klientów korporacyjnych wiodących instytucji finansowych, obecnie główny analityk w biurze kredytowym. Komentator gospodarczy m.in. w Radiu Zet, Radiu RMF FM, Radiu TOK FM, Radiu ESKA, Radiu 357, Radiu Nowy Świat, w Polsacie, Polsat News, TVN, TVN24, TV Biznes 24 oraz w prasie fachowej, m.in. w Rzeczpospolitej, Gazecie Inwestorów Parkiet, Gazecie Prawnej, Pulsie Biznesu i tygodnikach: Polityka oraz Newsweek. Przez wiele lat ekspert ONZ i konsultant Banku Światowego. Autor lub współautor ponad 130 publikacji z dziedziny finansów przedsiębiorstwa. Grudzień to miesiąc wzmożonych zakupów związanych ze świętami Bożego Narodzenia. Jednak aby po świętach nie mieć problemów finansowych, musimy nie tylko racjonalnie planować zakupy, ale również odpowiedzialnie sięgać po kredyty i pożyczki. Nie należy ulegać staropolskiemu przysłowiu „Zastaw się a postaw się”. Dlatego w grudniowym poradniku zebrałem pytania Czytelniczek i Czytelników związane z negatywnymi skutkami nieodpowiedzialnego zadłużania się. Chcesz zadać pytanie naszemu ekspertowi? Napisz do nas na adres: magazynnatura@drogerienatura.pl